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2021年养老保险和养儿防老哪个更靠谱?

2021-11-24 15:32:18

    知乎网友提问:听说今年养老金实现17年连涨,那养儿防老和缴纳养老保险哪个更划算呢?

    题主提了个蛮有意思的问题。实际上,在养老保险制度出现之前,“养儿防老”是沿用很多年的养老方法之一。

    接下来说一下养老问题的实质、解决原理、两种方法的比较。

    养老问题的实质

    养老问题的实质可以归结为一句话:人的整个自然生命周期内收入和支出不平衡。具体原因很多,如:劳动力职业生命周期不能完整覆盖整个自然生命周期(劳动能力受到自然生理因素的限制);无论是疾病、寿命还是未来收支等都存在不确定性,等等。

    为了安享晚年,我们必须未雨绸缪,早做安排。这既是人类作为生物个体的本能,也是人类作为群体必须要面对的问题。

    解决养老问题的原理

    从原理上来说,有几种解决方法:

    (1)提前积累,依靠时间的力量这个和“秋收冬藏”一个道理。年轻时储备积累,年老后可以借此养老。

    这个是一种最常用的方法,但是由于一生太长久,能够长期坚持自律持续积累也是对人性的挑战。(现代社保制度吸收了这种方法原理,更加科学制度化了。)

    (2)拥有资产,依靠增值的力量储蓄积累的是现金,除开现金积累之外,也可以积累拥有其他资产,拥有资产可以通过租赁等获得增值。

    资产储备也是一种重要方法,在现代社保制度产生之前,长期以来封建社会依赖“土地”养老,因为土地是农业社会重要的生产资料,即使自己不耕种亦可以通过出租来获得增值收益。

    (3)代际传承,依靠家庭的力量子辈幼年通过父辈抚养,父辈年老后由子辈赡养。所谓“养儿防老”,是一种依靠血缘亲缘关系来实现代际传承的方法。

    在动物界,以及人类过去未来很长一段时间内,都会部分地依赖这种自然传承方法。这种方法不是严格意义上的“契约”,因而社会需以孝道、仁慈、尊老等道德观来约束(古代也有孝道入法等来加强约束力)。

    (4)统筹共济,依靠群体的力量单个家庭的力量在抵御风险时也是不足的,而且有可能存在全家贫困的系统性风险,或老年丧子的不可逆风险。人以群分,可以集聚更多人的积累,在更大的池子里分担风险。现代社保制度的统筹共济设计,本质上是依靠群体的力量。

    这种做法是人类的一个伟大发明。风险其实是不确定性,遵循概率和大数法则。社保制度将更加广泛的群体纳入共济,极大地增强了抗风险能力。


    两者比较

    题主问的是哪种更“靠谱”,我们抛开其他因素,理性来探讨的话,毫无疑问的是:养老保险制度更靠谱。

    工业时代改变了原来封建时代的地缘、亲缘紧密程度,原来的生产资料土地也变为机器等,劳动力和生产资料开始分离,家庭从大宗族过渡到小型化。那么,工业时代的人,年老之后再依靠土地、家庭等不再高效,现代社保制度应运而生。

    家庭的“养儿防老”不是正式契约,依靠道德和血缘约束,父辈子辈是粗放型的回报,有一定脆弱性。而社会保险制度是科学的制度设计,有严格的管理。

    家庭的“养儿防老”存在较大不确定性(古时会降低不确定性风险只能采取多生、大宗族方式提升抗风险能力)。而社会保险制度是纳入了绝大部分劳动者,资金池抗风险能力更强,且社保制度作为国家底层制度,也得到国家重视和大力推行。

    需要提醒的是,不能把社会保险制度和其他方法对立起来,社会保险制度也仅仅是方法之一而已。我们提倡国家、社会、企业、个人多方共同来解决养老问题,国际上通常把这叫“多支柱”理论。社保是基本保障,个人完全可以视情况叠加更多措施。

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