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社会保险与商业保险有哪些区别?

2021-06-08 14:19:03

    同样是保险,分为社会保险和商业保险,不过这二者有什么区别呢?下面给大家讲透说明下。

    1、提供保障的主体不同

    社保是国家为全社会提供的福利,由政府管理统筹,一般是强制性的,参与人数众多。商业保险是市场行为,由保险公司提供保障,由消费者自发购买。

    2、保障范围不同

    社保包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险,即我们常说的五险,满足的是参保人的基本需求。商业保险比社保的选择更多,有车险、房屋险等财产险,还有重疾险、医疗险、意外险等人身险。

    商业保险除了保障外还有理财功能,我们常常听到的教育金保险、年金险等都属于带有理财性质的保险,强制投保人定期存入一笔资金,由保险公司进行管理升值,到了约定的年限后再返还“本金及利息”给受益人,满足其教育、养老等需求。

    可以看出,商业保险可以满足消费者更个性化、更多样的需求,不同的投保人可以根据自己的实际情况选择适合自己的产品。

    3、赔付方面的区别

    社保是在投保人生病住院后凭发票报销,并且在报销范围、额度等方面有严格要求。

    社保中医保的药品要区分社保内用药和社保外用药,中国市场有19万种药可以卖,但是进入医保报销目录的只有2000多种,还要区分甲、乙类。报销目录的具体分类如下:

    甲类药:临床治疗必须,使用广泛,100%计入报销比例,药效一般但费用低。甲类药由国家统一规定,各地区不得更改。

    乙类药:临床治疗必须,与甲类药相比效果更好,价格更高,只能按照一定比例计入报销范围(例如90%,各地区有所不同)。乙类药由国家制定后,各地区可以进行一定调整。

    乙类药的增减要考虑到各地自身的社保承受能力,一般来说,经济越发达的地区乙类药的种类越多。

    进入医保报销目录的药品种类并不多,生了大病住院治疗后,可能用到的98%左右的药品都是医保不能报销的,这也是即使有医保但还是要承受很大医药费负担的原因之一。

    医保有起付线和封顶线,低于起付线和高于封顶线的部分都不能报销。比如,某市的医保起付线为1000元,如果看病花了800元,只能个人负担这800元,因为没有达到报销的最低额。再比如,该市医保报销的封顶线是10万,某人得了重病,住院治疗花了30万,那么只有起付线以上到10万元以下的部分可以按照医保的标准报销,剩下的部分就要自己想办法解决了。

    商业保险中,保险产品不同,赔付方式也不同。拿人身险来说,人身险产品可以赔付的药品、疾病通常比社保更广,社保不会赔付的一些昂贵药物和治疗方案,基本上只要保费足够,商业保险都能保障。虽然商业保险也有自己的起付线和封顶线--免赔额就是起付线,保额就是封顶线,但是与社保相比更灵活。比如,有的保险产品免赔额为0,也就是说只要发生了费用就能启动赔付。商业保险的保额从几万到几百万不等,你愿意的话可以不断把保额做高(当然,太高的保额是不必要的)。

    出险后,有的保险产品和社保类似,是要凭发票报销实际发生的费用,比如医疗险。重疾险则是确诊即赔,例如,客户投保了一款保额为50万重疾险产品,在保障期限内被诊断出患上了急性心肌梗塞,实际治疗花了30万。保险公司核保检查没问题后,会赔付给该客户50万元。也就是说,重疾险在确诊后会赔付全部保额,而是按照实际发生的费用赔付。

    1、缴费人有差别

    社保的费用由国家、用人单位和个人共同承担,不同地区对单位和个人的缴费比例有不同的要求。以杭州市为例,养老保险单位缴纳14%,个人缴纳8%;医疗保险单位缴纳6%~15%,个人缴纳2%;失业保险单位缴纳1.5%,个人缴纳0.5%;工伤保险单位缴纳0.6%,个人不缴纳;生育保险单位缴纳1.2%,个人不缴纳。

    商业保险完全是个人行为,所以保费也需要自己想办法缴纳,国家和单位是不会帮你解决的。

    2、受益人不同

    社保的受益人只能是参保人自己,也是说,缴费的人和受益的人必须是同一人。商业保险的投保人和被保险人、受益人可以不是同一人,父母给孩子买保险、子女给爸妈买保险都是典型的投保人和被保人分离的情况。商业保险在受益人的选择上有很大的自主性。

    3、社保的门槛很低

    社保不仅价格低,而且不需要核保,身体状况不是很好的人也可以加入社保,所以还是很友好的。商业保险价格高,想投保人身险一般要进行健康告知及核保,尤其是重疾险,对投保人的健康状况要求很严格。

    总的来说,社保是国家给全国人民的福利,覆盖面广,但是保障有限。商业保险比社保保障范围、赔付力度更大,当然价格也更高,是经济有余力的家庭在社保基础上的补充保障。

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