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医保账户改革，“你的钱”真的越来越少了？

医保个人账户改革，最近受到大家强烈的关注，事由日前国务院办公厅印发的《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》。

截至目前，全国31个省、自治区、直辖市和新疆生产建设兵团均已发文，建立健全当地职工医保门诊共济保障机制，其中有一点受到广大参保用户的关注，那就是：医保个人账户中，单位缴纳部分将转入统筹账户。

所以有不少网友解读，个人账户的钱变少了，相应的待遇也没有以前好了。

鱼小保这里给大家吃个定心丸：医保账户改革后，我们的参保待遇肯定是比以前更好了。

听我一一道来。

本文重点：1、个人账户改革到底改了啥?

2、对于参保人有什么影响?

3、对于退休职工有什么影响?

4、我要怎么适应改革变化?

改革后，参保人的保障待遇有何改变?

主要有三点变化：

1、互助共济功能显著提高

门诊需求多、患病多的参保职工明显获益，之前不能报销的门诊常见病、多发病门诊医疗费纳入统筹基金支付范围。

2、职工医保个人账户家庭共济

个人账户的使用范围扩展到本人及其配偶、父母、子女。

3、适当扩展了个人账户使用范围

改革后，个人账户可以用于支付在定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用;在定点零售药店购买药品、医疗器械、医用耗材发生的由个人负担的费用;还可用于配偶、父母、子女参加城乡居民医保等的个人缴费。

🌰举个例子：

广州市退休职工华姐，2022年11月因呼吸有啰音，到广州市第一人民医院门诊就医，做了肺部CT，总医疗费用480元。当时CT、MRI等项目还未纳入门诊统筹，华姐需要全额自负。

而最近，她“阳康”后又到医院做CT，发现同样的项目，自己只给了140元，统筹基金支付了70%。再加上华姐本身购买的商业保险，这一套治疗下来，几乎不怎么花钱。




个人账户，到底改了啥?

在此次医保改革中，个人账户有改变的地方，也有没有改变的地方，具体为：

一、变动部分

据政策规定：用人单位缴纳的基本医疗保险费不再划入参保人员的个人账户，而是全部计入统筹基金。

对于退休人员的个账划入额度，要求逐步调整到当地基本养老金水平的2%，各地政策落地时有所差异。

二、不变的是

改革后，参保人缴费负担不变、个人账户的历史积累额不变，仍然归个人使用，还可以在家庭成员之间共济使用。

划入个人账户的资金减少了退休人员怎么办?

虽然划入个人账户的资金变少了，但这并不代表大家就亏了。

改革后，从当期看，大部分参保职工划入个人账户的资金会减少;但从长期看，参保职工都获得了门诊共济保障的权益，增加了此前没有的普通门诊待遇，特别是患病群众和老年人受益更多。

相当于用个人账户减少划入的钱为参保职工增加了普通门诊统筹待遇，最终受益的还是参保职工。不仅如此，改革后统筹基金的规模更大，对参保职工的支付能力更强，对病种的保障更全。

🌰举个例子：

退休职工周某，年养老金收入5万元，改革前个人账户每年划入2400元，改革后个人账户每年划入996元。

周某患有脑梗，在某三级医院门诊就医，今年发生可报销费用7150元，如按照门诊统筹政策报销，除去门槛费500元，按三级医院60%的报销比例，即可报销(7150-500)元*60%=3990元。

虽然周某改革后个人账户少划入1404元，但其享受待遇多2586元。再加上周某购买的商业保险的报销辅助，周某同样没有花多少钱。医保改革和商保的结合，给周某带来了双重保障。




参保用户要怎么适应这种改革变化?

对于医保这种社会基础保障的改革，一向是谨慎的，所以在2021年出台个人账户改革指导意见时，就设置了“缓冲期”。当我们真正面临这种改革实施的时候，应该放眼长处和大局，前面鱼小保给大家分析了这么多医保账户改革的好处，不管是对于普通门诊还是家人共济还是退休职工，我们都能切实从中获得保障。

医保带来了这么大的待遇保障，那能够完全覆盖报销费用吗?前面华姐和周某的案例中，我们都能见到商保的身影，现在医保+商保的双重保障，正在成为越来越多家庭的选择。




如果你是一位懂得为自己健康规划的人，那么在医保账户改革提高待遇保障的基础上，其实你还可以配置一些商业保险作为补充：比如百万医疗险和重疾险等商业保险。

百万医疗险是一种报销型的商业医疗保险，是对医保的一个有力补充。主要对被保险人因为疾病或者意外而发生的合理且必要的医疗费用进行报销，只要是正常合理的住院医疗费用，一般都是不限疾病种类，不限治疗手段，不限社保目录(自费药、进口药)，都可以报销，因此在市场上是比较受欢迎的。

以广州35岁的王女士为例，投保后王女士不幸在去年5月和11月先后确诊肝癌和肺炎而住院，两次住院分别产生医疗费用50万元、2万元，其中医保仅报销了13万元，也就是说王女士还需要承担高达37万元的医疗费。有了百万医疗险的帮助，两次住院累计为王女士报销了28.9万元，另外其他保险公司也报销了2万元。最终在商业保险的保障下，王女士所负担的医疗费用由报销前的37万元减少至报销后的8.1万元。

而重疾险，就是当你患上合同里约定的重大疾病时，保险公司就一次性给你一大笔钱。当然，这笔钱是可以自由支配的，你可以用来进行手术治疗，也可以用来补充康复期收入，甚至用来补贴家用都行。

是不是有点心动想要进一步了解这些保险呢?




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